20代でもマンション購入できる？メリット・デメリットや必要な年収の相場を解説

2026-01-10

20代でマンション購入を検討する人が増えています。

しかし、「自分の年収で本当に買えるのか」「結婚や転勤などで将来損をしないか」といった具体的な不安を持つ方も少なくありません。

結論として、20代のマンション購入は可能ですが、将来の住み替えも想定し、資産価値を最優先に選ぶことが重要です。

この記事では、20代の年収別予算の目安、購入のメリット・デメリット、そして失敗しないための資産価値の高い物件の見極め方を解説します。

正しい知識を身につけることで、自身の状況に合わせた現実的な購入計画と、将来後悔しないための物件選びの基準がわかります。

マンション購入を具体的に検討し始めた方、まずは情報収集したい方の参考にぜひご一読ください。

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20代でもマンション購入できる？

20代でのマンション購入は、年収やライフプランの面で不安を感じる方もいるでしょう。

しかし、実際には20代で住宅ローンを組んで購入している人は存在します。

ここでは、20代の購入者の割合と、住宅ローンの利用可能性について解説します。

20代でマンションを購入している割合

国土交通省の「令和6年度住宅市場動向調査」によると、中古マンションを購入している人のうち、20代の割合は約5％です。

中古マンションの購入者では30歳未満が5.0％、新築マンション（分譲集合住宅）では30歳未満の世帯主が6.5％を占めています。

このデータから、20代でのマンション購入は決して珍しい選択肢ではなく、現実的な選択として広がりつつあることがわかります。

20歳から住宅ローンの利用が可能

多くの金融機関では、住宅ローンの申し込みが可能な年齢を20歳以上（または18歳以上）と定めています。

そのため、20代であっても安定した収入などの審査基準を満たせば、住宅ローンを利用してマンションの購入が可能です。

住宅ローンには完済時の年齢制限があるため、20代から借り入れを始めると返済期間を長く設定しやすく、月々の負担を抑えられます。

長期返済を選びやすい点は、20代で住宅購入を検討する大きなメリットといえるでしょう。

20代のマンション購入で必要な年収・頭金の相場

20代でマンションを購入する場合、具体的にどれくらいの年収や頭金が必要になるのかは、最も気になる点の一つです。

この章では、次の3つのポイントについて、具体的な目安を解説します。

必要な年収の目安
借入可能額・返済額の目安
頭金の相場

それぞれの内容を詳しく見ていきましょう。

必要な年収の目安

マンション購入に必要な年収に明確な基準はありませんが、一つの目安として返済負担率を考慮することが重要です。

返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことです。

一般的に、金融機関が審査で目安とする返済負担率は年収の30%～35%程度ですが、余裕を持って返済できる範囲は20%～25%以内とされています。

たとえば、年収500万円の場合、25%であれば年間返済額は125万円（月々約10.4万円）が目安となります。

年収の額面だけでなく、この返済負担率から逆算して、無理のない借入額を検討することが大切です。

借入可能額・返済額の目安

借入可能額は、年収、金利、返済期間によって決まります。

たとえば、年収500万円の人が返済負担率25%（年間125万円）でローンを組む場合をシミュレーションしてみましょう。

金利	1.5％
返済期間	35年
毎月の返済額	10.4万円
借入可能額の目安	約3,350万円

※ボーナス返済なしの場合

ただし、上記のシミュレーションはあくまで一例です。

実際の借入可能額は審査によって変動するため、自分の年収でいくら借りられるのか、事前に金融機関や不動産会社に相談しておくと安心です。

頭金の相場

一般的に、頭金は物件価格の1割〜2割ほどを目安に考えるケースが多いとされています。

頭金を入れることで借入額が減り、月々の返済負担や利息の総支払額を抑えられます。

また、金融機関によっては、一定割合の頭金を用意することで金利優遇を受けられる場合もあります。

ただし、20代の場合は貯蓄が十分でないことも多いため、頭金なし（フルローン）で住宅ローンを組む人も珍しくありません。

諸費用（物件価格の3%～10%程度）は現金で用意し、頭金は無理のない範囲で設定することを検討しましょう。

20代でマンション購入するメリット

20代でマンションを購入することには、賃貸にはない大きなメリットがあります。

ここでは、主な3つのメリットについて解説します。

資産をもつことができる
老後を待たずにローンを完済できる
賃貸より充実した生活を送れる

それぞれのメリットを詳しく見ていきましょう。

資産をもつことができる

20代でマンションを購入する最大のメリットは、家賃を不動産資産に変えられる点です。

賃貸住宅の家賃は払い続けても自分のものにはなりませんが、購入したマンションは自分の資産となります。

住宅ローンを完済すれば、住居費は管理費・修繕積立金・固定資産税などに限定され、長期的な支出は大幅に抑えられます。

さらに、売却や賃貸に出すといった選択肢も持てるため、住まいとしてだけでなく資産形成の基盤にもなり得る点が大きな魅力です。

老後を待たずにローンを完済できる

20代で住宅ローンを組むと、定年退職を迎える前にローンを完済できる可能性が高まります。

たとえば、28歳で35年ローンを組んだ場合、完済は63歳となり、多くの企業の定年（60歳～65歳）とほぼ同時期に返済が終わる計算です。

もし30代後半で購入した場合、完済が70代にずれ込む可能性もあります。

老後の収入が減少する前にローンを完済できる見通しが立つことは、将来の経済的な安心感に直結するといえるでしょう。

賃貸より充実した生活を送れる

購入したマンションは自分の所有物であるため、賃貸住宅のような制約がなく、より充実した生活を送りやすい点もメリットです。

賃貸では難しいリフォームやリノベーションも、管理規約の範囲内であれば自由におこなうことができます。

自分のライフスタイルに合わせて内装を変更したり、ペットを飼育したりすることも可能です。

また、分譲マンションは賃貸物件に比べて、セキュリティ設備や共用施設が充実している傾向があります。

これにより、住まいに対する満足度や生活の質の向上が期待できます。

20代でマンション購入するデメリット

20代でのマンション購入にはメリットがある一方、早い決断だからこそのデメリットや注意点も存在します。

購入後に後悔しないためにも、次の3つの点を事前に理解しておくことが重要です。

ライフイベントの変化に対応しづらい
管理費・修繕費が必要になる
転勤・転居への対応が難しい

それぞれの内容を具体的に解説します。

ライフイベントの変化に対応しづらい

20代は、結婚、出産、転職、転勤など、人生の大きな転機が訪れやすい時期です。

マンションを購入すると、その後のライフイベントによって住まいが手狭になったり、逆に広すぎたりする可能性があります。

たとえば、単身時代に購入した部屋では、結婚後の生活に対応しきれない場合があるでしょう。

将来の不確実性が高い20代だからこそ、購入する際には、将来住み替える可能性も視野に入れておく必要があります。

管理費・修繕費が必要になる

住宅ローンとは別に毎月、管理費と修繕積立金が必ず発生する点は、マンション購入のデメリットの一つです。

管理費は共用部分の清掃や管理人の人件費などに使われ、修繕積立金は将来の大規模修繕に備えて積み立てる費用です。

これらの支払いはマンションを所有している限り続き、途中で免除されるものではありません。

さらに、修繕積立金は築年数の経過とともに値上がりするケースも多く、長期的な負担が増える可能性があります。

資金計画を立てる際は、住宅ローンの返済額だけでなく、これらの維持費も含めて考えることが不可欠です。

転勤・転居への対応が難しい

マンションを購入すると、賃貸住宅のように気軽に引っ越すことが難しくなります。

急な転勤や転職が決まった場合、購入したマンションをどうするかが問題となります。

選択肢としては売却か賃貸に出すのが考えられますが、すぐに買い手や借り手が見つかるとは限りません。

とくに、住宅ローンが残った状態で売却する場合は注意が必要です。

売却価格がローン残高を下回るとオーバーローンとなり、差額は自己資金で補わなければなりません。

20代でマンションを購入する際は、家の売却や賃貸に出す可能性があると把握しておきましょう。

20代のマンション購入で失敗しない選び方

20代特有のデメリットを回避し、マンション購入で失敗しないためには、購入時の選び方が非常に重要です。

ここでは、特に意識すべき3つのポイントを紹介します。

住み替えの可能性を考慮する
中古マンションも選択肢に入れる
資産価値を重視する

これらの視点を持って物件選びを進めましょう。

住み替えの可能性を考慮する

20代のマンション購入では、将来住み替える可能性を頭に入れつつ物件を選ぶことが重要です。

この年代は結婚・出産・転職・転勤など、ライフプランが変わりやすく、長期的な住まいを固定しにくい傾向があります。

「一生住む家」と決めて購入すると、状況が変化した際に住み替えが難しくなるケースもあるため、注意が必要です。

購入時から売りやすい、貸しやすいなど、資産価値の高い物件を選ぶ意識が、将来のリスクヘッジになります。

中古マンションも選択肢に入れる

20代のマンション購入では、新築にこだわらず中古マンションも選択肢に入れましょう。

中古マンションは、新築に比べて価格が手頃な場合が多く、同じ予算でもより良い立地や広い部屋を選べる可能性があります。

また、築年数が経過した物件は資産価値が下がりにくい特徴もあるため、資産価値を重視する方におすすめです。

新築マンションは購入直後に価格が大きく下がる傾向がありますが、築年数が経過した物件は価格下落が比較的緩やかです。

予算を抑えつつ、立地や資産価値を重視したい20代にとって、築年数が経過したマンションは合理的な選択肢といえるでしょう。

資産価値を重視する

20代のマンション購入で最も重視すべきなのは、資産価値（リセールバリュー）です。

資産価値が高いマンションとは、将来的に売りたい時に売れ、貸したい時に貸せる物件のことです。

もし住み替えが必要になっても、資産価値の高い物件であれば、売却してローン残高を返済し、次の住まいの頭金に充てることもできます。

反対に、需要が低い物件を選ぶと、売却時にオーバーローンのリスクが高くなりかねません。

20代の購入は「住み心地」だけでなく、将来の変動に対応できる資産として長期的に評価できるかどうかがポイントです。

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20代でのマンション購入は、年収やローンの可否だけでなく、将来の住み替えや資産価値まで見据えた判断が求められます。条件を整理していても、本当に今買うべきか迷う場面は少なくありません。

選び方を誤ると、後悔につながる可能性もあります。20代のマンション購入で悩んだときは、考え方を一度整理し、無理のない選択ができているかを確認することが大切です。納得できる住まい選びにつなげていきましょう。

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20代で購入すべき資産価値の高いマンションの特徴

では、20代が重視すべき資産価値の高いマンションとは、具体的にどのような物件なのでしょうか。

資産価値が落ちにくい物件には、共通する特徴があります。

ここでは、特に重要な3つのポイントを解説します。

交通のアクセスがよい
利便性・安全性が高い
管理が行き届いている

これらの条件を満たしているか、物件選びの際に確認しましょう。

交通のアクセスがよい

資産価値を判断する上で最も重要な要素は立地、特に交通のアクセスです。

駅からの距離が近く（徒歩10分以内が目安）、複数の路線が利用可能、または都心へのアクセスが容易な物件は、需要が安定しています。

駅が近いマンションは、将来の売却時や賃貸時において、アピールポイントとなります。

周辺の再開発計画なども含め、将来的に交通の利便性が維持・向上するかどうかを見極めることが大切です。

利便性・安全性が高い

日常生活の利便性と安全性も、資産価値を左右する重要なポイントです。

スーパーマーケット、コンビニエンスストア、病院、学校などの生活関連施設が周辺に充実しているエリアは、継続的な居住ニーズが見込めます。

また、セキュリティ設備の充実度や、治安の良さも、特に単身者や女性、将来のファミリー層にとって重要な選択基準となります。

快適で安全に暮らせる住環境は、長期的に資産価値を支える大きな強みです。

管理が行き届いている

管理が行き届いているマンションは、資産価値が下がりにくい特徴があります。

どれだけ立地が良くても、共用部分が汚れていたり、必要な修繕が先送りにされていたりするマンションは、評価が下がってしまいます。

マンションの購入を検討する際は、主に次の点をチェックしておきましょう。

共用部の清掃がおこなわれているか
修繕積立金が計画どおりに積み立てられているか
長期修繕計画が適切に策定されているか

内見時には部屋の状態だけで判断せず、マンション全体の管理状況や管理組合の運営状況にも目を向けることが大切です。

20代のマンション購入で住宅ローンを組む際の流れ

マンション購入の実現には、住宅ローンを避けて通ることはできません。

特に20代の場合、審査に不安を感じる方もいるでしょう。

マンション購入の流れや審査基準、契約しやすくするコツを解説するため、ぜひ参考にしてください。

住宅ローン審査の流れ

住宅ローンの審査は、一般的に事前審査（仮審査）と本審査の2段階でおこなわれます。

【住宅ローン審査の主な流れ】

ステップ	内容
１．事前審査	物件契約の前に返済能力などを簡易審査
２．売買契約	事前審査に通過後、売買契約を締結
３．本審査	書類を揃えて金融機関が詳細に審査
４．ローン契約	本審査の承認後、金融機関と正式にローン契約

この流れを経て、融資が実行され、物件の引き渡しとなります。

住宅ローンの審査基準

金融機関が住宅ローンの審査で重視するのは、申込者が将来にわたって安定的に返済できる能力があるかです。

20代は勤続年数や年収が不安材料になることもありますが、若さゆえに返済期間を長く取れるメリットもあります。

主な審査基準として、次の点が挙げられます。

審査基準	内容
年齢・完済時年齢	若いほど返済期間を長く設定でき、審査上のメリットになりやすい
年収・返済負担率	年収に対して返済額が無理のない範囲かどうかを確認される
勤続年数	職業の安定性を見るため、多くの金融機関が1〜3年以上を目安にしている
健康状態（団信）	団体信用生命保険への加入が前提となるため、健康面の審査がおこなわれる
信用情報	クレジットやローンの延滞がないか、総合的な信用度をチェックされる

これらの要素を総合的に判断して、融資の可否や借入限度額が決定されます。

自分の状況と金融機関の基準を比較しながら、無理のない借入額を検討することが大切です。

審査に通りやすくするコツ

20代で住宅ローン審査の通過率を上げるためには、いくつかのポイントがあります。

審査基準を踏まえ、事前に準備できることをおこなっておくと、スムーズな借り入れにつながります。

【審査に通りやすくする3つのコツ】

項目	内容
１．信用情報をクリーンに保つ	クレジットカードやローンの支払いで延滞を起こさないように注意する
２．他の借り入れを返済する	カードローン・自動車ローンなどがあれば、できる範囲で返済を進めておく
３．頭金（自己資金）を準備する	少額でも頭金を用意すると借入額が減り、審査での評価が高まりやすい

これらの準備に加え、無理のない借入額を希望することも、審査に通りやすくする重要なコツです。